U krijgt ouderdomspensioen vanaf uw 68e jaar

U bouwt bij ons ouderdomspensioen op voor later. U neemt namelijk via uw werkgever deel aan onze pensioenregeling. U krijgt dit pensioen zolang u leeft. Elke maand krijgt u een bedrag op uw rekening.

Uw ouderdomspensioen is een aanvulling op uw AOW
De AOW van de overheid gaat in vanaf 67 jaar (2024). Maar die leeftijd gaat in stappen omhoog. U leest meer over uw AOW-leeftijd op de website van de Sociale Verzekeringsbank: SVB.nl.

Uw pensioen en AOW gaan waarschijnlijk niet tegelijk in
U heeft dan misschien een tijdje minder inkomen als u stopt met werken. U kunt bij ons wel eerder of later met pensioen gaan. Hierdoor is het mogelijk om uw AOW en uw pensioen meer op elkaar aan te laten sluiten als u dat wil. Die keuze maakt u als uw pensioen bijna ingaat. Het is verstandig om nu al na te denken over wat u wilt. Bijvoorbeeld of u iets extra’s moet regelen als u niet zo lang wilt doorwerken.

Uw ouderdomspensioen hangt af van…

• het salaris dat u verdient
• het aantal jaren dat u werkt
• de regels in ons pensioenreglement.

Zo bouwt u pensioen op
De Middelloonregeling is een uitkeringsovereenkomst. U bouwt elk jaar pensioen op over uw bruto salaris in dat jaar. U bouwt niet over uw hele salaris pensioen op:

• Wij trekken van uw salaris eerst een franchise af. U krijgt later namelijk ook AOW van de overheid. Daarom hoeft u niet over uw hele salaris pensioen op te bouwen.
• Het salaris dat overblijft is uw pensioengrondslag. Hierover bouwt u pensioen op.
• We vermenigvuldigen dit deel van uw salaris met een percentage. Dit is uw opbouwpercentage.
• Werkt u parttime? Dan bouwt u minder pensioen op.

Wat kiest uw werkgever voor u?
In de Middelloonregeling gebruiken we verschillende bedragen en percentages om de pensioenen te berekenen. Uw werkgever kiest zelf welke bedragen en percentages gelden voor de pensioenregeling die uw werkgever aanbiedt. In het Overzicht variabelen per werkgever in Laag 3 vindt u de voornaamste variabelen: franchisebedrag en de pensioenopbouwpercentages voor Levenslang ouderdomspensioen (LOP) en Levenslang Partnerpensioen (LPP). Let op: dit overzicht is niet uitputtend. Meer variabelen uit uw pensioenregeling vindt u in Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

Overzicht variabelen per werkgever (pdf)

Een voorbeeld
Uw franchise is € 16.322,- in 2024. Uw opbouwpercentage is 1,875%. Is uw salaris € 26.322,- bruto per jaar? Dan bouwt u over € 10.000,- pensioen op. Dit is uw salaris min de franchise. U bouwt hierover 1,875% ouderdomspensioen op. Dit is € 187,50 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat u straks krijgt is een optelsom van alle jaren waarin u werkt. We tellen daar uw verhogingen bij op. Die krijgt u elk jaar als dit financieel kan. Dit heet toeslagverlening. U leest meer bij Hoe zeker is uw pensioen?.

Is uw salaris hoger dan € 137.800,- per jaar (2024)? Dan bouwt u over dat hogere salaris geen pensioen op in de Middelloonregeling. Mogelijk komt u in aanmerking voor de Nettopensioenregeling. Of u hiervoor in aanmerking komt, ziet u in Mijn Pensioen. De cijfers over de opbouw van uw pensioen in Middelloonregeling en de premie vindt u ook in Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

Lees ook deze informatie
U vindt alle regels in ons pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. De pensioenbedragen staan op uw Uniform Pensioenoverzicht. Dat krijgt u elk jaar van ons. Maar ook in Mijn Pensioen en op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u hoeveel pensioen u opbouwt.

Uw partner en kinderen krijgen een pensioen als u overlijdt

U bouwt bij ons ook partnerpensioen en wezenpensioen op. Overlijdt u? Dan geldt dit.

Uw partner krijgt partnerpensioen zolang hij of zij leeft
Het partnerpensioen dat uw partner krijgt, hangt af van de hoogte van het ouderdomspensioen dat u zou krijgen als u tot uw pensionering bij ons pensioen zou opbouwen. Welk percentage partnerpensioen uw partner krijgt, hangt af van de keuze die sociale partners hebben gemaakt.

Overlijdt u ná uw pensionering? Dan krijgt uw partner ook partnerpensioen. Het percentage van het partnerpensioen is eveneens afhankelijk van de keuze die sociale partners hebben gemaakt. Dit percentage van het partnerpensioen geldt als u tot uw pensionering pensioen bij ons opbouwde. Stopt u eerder met werken? Of gaat u in een andere sector werken? Dan krijgt uw partner alleen het partnerpensioen dat u tot dat moment opbouwde.

In 2 situaties is het partnerpensioen lager

1. Tot 1 januari 2015 bouwden deelnemers 65% aan partnerpensioen op. Was u voor die datum al deelnemer? Dan is het partnerpensioen over de hele opbouwperiode in ieder geval minder dan 70% van het ouderdomspensioen..
2. Bent u gescheiden? Dan heeft uw ex-partner na uw overlijden misschien recht op een deel van het partnerpensioen. Namelijk het deel dat u opbouwde tot u uit elkaar ging. We trekken dit af van het partnerpensioen van uw nieuwe partner. Die krijgt dan een lager partnerpensioen als u overlijdt. Maakte u andere afspraken met uw ex-partner? Dan geldt dit niet.

U kunt wel partnerpensioen ruilen
Wilt u extra pensioen regelen voor uw partner? Of wilt u juist geen partnerpensioen? Dan kunt u uw pensioen onderling ruilen. Kijk bij Welke keuzes heeft u zelf?.

Uw partner krijgt misschien ook een Anw-uitkering van de overheid
Overlijdt u? Dan krijgt uw partner misschien een uitkering van de overheid. Dit staat in de Algemene Nabestaandenwet (Anw). U vindt alle informatie op SVB.nl. Bijvoorbeeld over de voorwaarden:

• Uw partner zorgt voor een kind jonger dan 18 jaar, of
• Uw partner is meer dan 45% arbeidsongeschikt.

Als uw partner geen Anw krijgt, vullen wij het pensioen aan
Krijgt uw partner geen Anw-uitkering? Of een lagere Anw-uitkering? Dan krijgt uw partner van ons misschien een uitkering. Zo heeft uw partner meer inkomen zolang hij of zij nog geen AOW krijgt. Dit heet tijdelijk partnerpensioen. Dit zijn de afspraken:

• Uw werkgever heeft gekozen voor verzekering van het tijdelijk partnerpensioen bij ons fonds.
• U heeft gekozen voor verzekering van het tijdelijk partnerpensioen.
• U werkt in onze sector en overlijdt.
• Het pensioen loopt door tot uw partner AOW van de overheid krijgt.
• Het pensioen is maximaal de Anw-uitkering van de overheid. We bepalen na uw overlijden of en hoeveel extra pensioen uw partner krijgt.

U vindt alle voorwaarden in ons pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3.

Uw partner is voor ons...
... de persoon met wie u getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap heeft.

Woont u samen? Dan kan degene met wie u samenwoont als partner worden aangemerkt als:

• u minimaal 5 jaar samen woont, óf
• u een samenlevingsovereenkomst heeft. Deze heeft u zelf opgesteld of afgesloten bij een notaris, en
• u daarin afsprak dat u zorgplicht heeft voor elkaar, en
• u daarin afsprak dat uw partner pensioen krijgt als u overlijdt.
• uw partner niet uw kind is of uw vader of moeder. En ook niet uw oma of opa. U bent dus geen familie in de rechte lijn.
• u uw partner bij ons aanmeldt.

U vindt alle voorwaarden in het reglement Middelloonregeling in laag 3. Via Mijn Pensioen kunt u uw partner aanmelden.

Mijn Pensioen

Uw kinderen krijgen wezenpensioen tot hun 21e jaar
Studeren zij? Dan krijgen zij pensioen tot hun 27e. Dit is voor elk kind 20% van het partnerpensioen.

Het gaat om het partnerpensioen dat u zou kunnen opbouwen tot uw pensionering. Gaat u in een andere sector werken? Dan krijgt uw kind alleen pensioen over het deel dat u opbouwde tot u uit dienst ging.

Uw kind is voor ons:

• uw eigen kind of een kind dat u adopteert.
• uw stief- of pleegkind. U verzorgt dit kind en voedt het op als uw eigen kind.

Lees ook deze informatie

• U vindt alle voorwaarden in ons pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3.
• De pensioenbedragen staan op uw Uniform Pensioenoverzicht. Maar ook bij Mijn Pensioen en op mijnpensioenoverzicht.nl.

U blijft pensioen opbouwen als u ziek of arbeidsongeschikt bent

Als u ziek wordt, betaalt uw werkgever uw salaris door. U blijft dus ook pensioen opbouwen. Bent u langer dan 2 jaar ziek? Dan bent u arbeidsongeschikt.

Als u meer dan 35% arbeidsongeschikt bent, blijft u toch pensioen opbouwen
Dit geldt als u een WIA-uitkering krijgt. U betaalt dan geen premie meer. Ons pensioenfonds betaalt uw premie. Maar alleen voor het deel dat u arbeidsongeschikt bent. Bent u 100% arbeidsongeschikt? Dan betalen wij uw hele premie. Voor die premie kijken we naar uw salaris op uw 1e ziektedag.

Werkt u nog voor een deel? Dan blijft u voor dat deel op de normale manier pensioen opbouwen. U en uw werkgever betalen samen de premie. Wordt u 35% of minder arbeidsongeschikt? Dan bouwt u voor dat deel geen pensioen op.

Alle regels vindt u in ons pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Bijvoorbeeld wat u krijgt u meer of minder arbeidsongeschikt wordt.

U krijgt misschien ook een aanvullend pensioen van ons
Bent u meer dan 35% arbeidsongeschikt? Dan krijgt u misschien een uitkering van de overheid. U leest meer op UWV.nl. Als uw werkgever hiervoor gekozen heeft, dan vullen wij uw uitkering aan. U krijgt dan een arbeidsongeschiktheidspensioen van ons. In het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3 leest u hierover meer.

Uw uitkering stopt in elk geval als uw AOW van de overheid ingaat.

Laat het ons weten als u (meer of minder) arbeidsongeschikt wordt
Wordt u arbeidsongeschikt? Of wordt u méér of minder arbeidsongeschikt? Geef dit altijd aan ons door. Stuur ons een kopie van de brief van het UWV waarin die beslissing staat. Wij kunnen uw pensioen dan snel voor u regelen.

U vindt alle regels in ons pensioenreglement Middelloonregeling

Wilt u precies weten wat de regels zijn? Bekijk dan laag 3 voor:

• ons pensioenreglement Middelloonregeling met álle regels voor uw pensioen.
• de afspraken voor een goed bestuur.
• onze financiële situatie en de kosten van uw pensioen.

Krijgt u het reglement liever op papier? U vraagt dit makkelijk en snel aan bij contact. U kunt ook uw werkgever vragen om meer uitleg over uw pensioen.

Wat krijgt u in onze pensioenregeling niet?

In onze pensioenregeling krijgt u alles wat belangrijk is voor uw pensioen. U bouwt namelijk ouderdomspensioen, partnerpensioen én wezenpensioen bij ons op. Wordt u arbeidsongeschikt? Als uw werkgever hiervoor gekozen heeft, vullen wij uw uitkering van de overheid aan. Bovendien blijft u in dat geval pensioen opbouwen. U betaalt daarvoor zelf geen premie.

De kop Wat krijgt u in onze pensioenregeling niet? geldt dus niet voor uw pensioen bij ons. We moeten deze tekst wel opnemen.

Drie pijlers

A. Algemene Ouderdomswet (AOW)
De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. U bouwt dit zelf in ongeveer 50 jaar op als u in Nederland woont of werkt. De AOW van de overheid gaat in vanaf 67 (2024). Maar die leeftijd gaat in stappen omhoog. Als de levensverwachting verder blijft stijgen, gaat ook de AOW-leeftijd omhoog. U leest hierover meer op SVB.nl. U vindt er ook de bedragen en meer informatie over de AOW.

Let op
Woonde of werkte u niet altijd in Nederland? Dan krijgt u waarschijnlijk minder AOW.

B. Pensioen dat u via uw werk opbouwt
U bouwt pensioen op in onze sector. Elk jaar bouwt u een deel van uw pensioen op. U krijgt 1 keer per jaar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Daarop staat:

• het ouderdomspensioen dat u nu heeft opgebouwd.
• het ouderdomspensioen dat u kunt bereiken als u tot uw pensioen in onze sector blijft werken
• het pensioen dat uw partner krijgt als u overlijdt.
• het pensioen dat uw kinderen krijgen als u overlijdt.

Kijk ook op mijnpensioenoverzicht.nl. Daarop staat een overzicht van uw AOW en pensioen bij al uw werkgevers. U vindt er ook de nettobedragen.

C. Pensioen dat u zelf regelt
U kunt uw AOW en pensioen zelf aanvullen. Bijvoorbeeld met spaargeld of banksparen. Of met een verzekering, zoals een lijfrente. Of u dit nodig vindt, hangt af van uw eigen situatie en wensen. Een financieel adviseur kan u helpen bij het maken van keuzes. Of kijk op Nibud.nl voor de Pensioenschijf-van-vijf.

U bouwt pensioen op in een middelloonregeling

Elk jaar bouwt u pensioen op over een deel van uw bruto salaris in dat jaar. U bouwt niet over uw hele salaris pensioen op. Wij houden namelijk rekening met de AOW die u straks van de overheid krijgt. Het deel van uw salaris waarover u geen pensioen opbouwt heet franchise. Het salaris dat overblijft is uw pensioengrondslag. Hierover bouwt u pensioen op. Maar maximaal tot een salaris van € 137.800,- bruto per jaar (2024).

Uw totale pensioen is de optelsom van al die jaren. We tellen daar uw verhogingen bij op. Die krijgt u elk jaar als dit financieel kan. Dit heet toeslagverlening. U krijgt uw pensioen straks elke maand. En zolang u leeft. Dit heet een middelloonregeling.

Zo bouwt u pensioen op

Elk jaar bouwt u pensioen op over een deel van uw bruto salaris in dat jaar:

• Van dat salaris halen we eerst de franchise af. U krijgt namelijk later ook AOW van de overheid. Daar houden wij rekening mee bij de opbouw van uw pensioen. De franchise is € 16.322,- (2024). Maar voor Cao Verzekeringsbedrijf Binnendienst is de franchise € 15.051,- (2024) voor pensioenregelingen die uitgaan van een opbouwpercentage van minder dan 1,875%.
• Het salaris dat overblijft is uw pensioengrondslag. Hierover bouwt u pensioen op.
• We vermenigvuldigen dit deel van uw salaris met een percentage. Dit is uw opbouwpercentage.
• Werkt u parttime? Dan is uw salaris lager dan als u 100% werkt. U bouwt dus minder pensioen op. U betaalt ook minder premie.
• Er is ook een maximum. Is uw salaris hoger dan € 137.800,- per jaar (2024)? Dan bouwt u over dit hogere salaris geen pensioen op in deze Middelloonregeling. U betaalt daarboven ook geen premie meer voor pensioenopbouw in de Middelloonregeling. Voor dit deel kunt u zelf zorgen voor de opbouw van extra pensioen. Misschien heeft uw werkgever iets voor u geregeld, bijvoorbeeld de mogelijkheid om aan de Nettopensioenregeling deel te nemen. Vraag uw werkgever om meer informatie.

Het ouderdomspensioen dat u straks krijgt, is een optelsom van alle jaren waarin u werkt. We tellen daar uw verhogingen bij op. Die krijgt u elk jaar als dit financieel kan. Dit heet toeslagverlening. U leest meer over toeslagverlening bij Hoe zeker is uw pensioen?.

De belangrijkste variabelen in uw pensioenregeling die uw werkgever voor u heeft geregeld, vindt u in het Overzicht variabelen per werkgever (pdf). De cijfers over de opbouw van uw pensioen en de premie vindt u ook bij Mijn Pensioen.

Heeft uw werkgever gekozen om arbeidsongeschiktheidspensioen voor u te verzekeren? Dan geldt het maximum van € 137.800,- niet. Uw salaris boven dit maximum telt wel mee in de berekening van de hoogte van arbeidsongeschiktheidspensioen.

U en uw werkgever betalen samen voor uw pensioen

U en uw werkgever betalen elke maand pensioenpremie. De premie is de prijs van uw pensioen. Uw werkgever betaalt de premie elk kwartaal aan ons. Vraag hem hoeveel dit is. Hij houdt uw deel van de premie in op uw bruto salaris. U leest op uw loonstrook hoeveel uzelf betaalt.

Misschien betaalt uw werkgever extra premie voor toeslagverlening
Uw werkgever heeft de keuze om extra premie te storten voor extra verhoging van het pensioen. Dit geld storten we in een toeslagreserve. Geldt dit voor uw werkgever? Dan kunnen wij uw pensioen elk jaar extra verhogen. Zo heeft u meer zekerheid dat uw pensioen meegroeit met de prijzen in Nederland. U leest meer bij Hoe zeker is uw pensioen? in dit Pensioen 1-2-3.

Zo berekenen we uw premie
De premie is geen vast bedrag of percentage. Uw premie hangt af van uw bruto salaris en uw leeftijd. Maar ook van het geld dat nodig is voor de betaling van de pensioenen. De totale premie moet namelijk genoeg zijn om alle pensioenen te kunnen betalen. We bekijken elk jaar hoeveel premie nodig is. Dit heet een actuariële premie. U leest alle regels in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Maar ook in de Actuariële en bedrijfstechnische nota (ABTN) leggen we de hoogte van uw premie en de financiering van uw pensioen uit. U leest meer bij Hoe zeker is uw pensioen? in dit Pensioen 1-2-3.

We beleggen uw premies

Een goed en betaalbaar pensioen voor onze deelnemers. Dat is waar SBZ Pensioen naar streeft. De pensioenpremies alleen leveren daarvoor niet genoeg inkomsten op. Daarom beleggen we het geld dat we beheren. Van belegd geld verwachten we op lange termijn een beter rendement dan van sparen. Maar beleggen kan niet zonder risico. Het kan dus ook gebeuren dat we geen rendement behalen of verlies lijden.

Beleggen doen we volgens een vooraf afgesproken beleid. Dit beleid is opgesteld in overleg met verschillende partijen. We onderzoeken regelmatig of dit beleid voldoet. Als dat nodig is, passen we ons beleid aan.

We beleggen collectief. Dat wil zeggen, voor alle deelnemers samen, volgens eenzelfde beleid. Er is dus geen sprake van individuele kapitalen.

Hoe wij omgaan met beleggen, leest u bij Beleggingsbeleid.

In de pensioenregeling zitten ook duurzame kenmerken. In de beleggingen schuilen namelijk risico’s op het gebied van goed bestuur, sociale omstandigheden en milieu die wij willen beheersen. Het pensioenfonds heeft hier methodes voor, zoals de dialoog aangaan met bedrijven over dit soort thema’s. We rapporteren over deze risico’s via ons jaarverslag. Lees meer over verantwoord beleggen.

Uw pensioen meenemen

U heeft een nieuwe baan. Uw werkgever is bij ons aangesloten. Daarom bouwt u nu pensioen op in onze pensioenregeling.

U kunt het pensioen dat u eerder opbouwde meenemen naar ons fonds
Dit heet waardeoverdracht. U kunt dit bij ons aanvragen. Bent u het eens met onze opgave? Dan regelen wij de overdracht. U leest meer bij waardeoverdracht.

Is uw pensioen € 2,- of lager per jaar? Dan vervalt dit pensioen volgens de wet. De kosten voor de administratie zijn namelijk hoger dan € 2,-.

Is uw pensioen lager dan € 592,51 per jaar (2024)? Dan mag uw oude pensioenfonds of verzekeraar ('pensioenuitvoerder') uw pensioen ook automatisch naar ons overdragen. Bekijk daarvoor het laatste pensioenoverzicht dat u van hen kreeg. Daarop staat of u zelf iets moet doen om uw pensioen mee te nemen. Andersom geldt ook, als u later een andere baan krijgt en een andere pensioenuitvoerder.

Dit is niet nodig als u een nieuwe baan vindt in onze sector. En uw werkgever is aangesloten bij ons pensioenfonds. U blijft dan namelijk pensioen bij ons opbouwen.

Kiest u voor waardeoverdracht?
Dan heeft u al uw pensioen bij elkaar. En u krijgt uw pensioen later van 1 pensioenuitvoerder.

Kiest u niet voor waardeoverdracht?
Dan blijft uw opgebouwde pensioen staan bij uw oude pensioenuitvoerder. U betaalt daar geen premie meer. U bouwt er ook geen pensioen meer op. U krijgt dat deel van uw pensioen straks van uw oude pensioenuitvoerder.

Bedenk goed of waardeoverdracht voor u verstandig is
Waardeoverdracht is makkelijk. Zo houdt u uw pensioen bij elkaar. Maar het kan ook nadelen hebben. Kijk daarom eerst goed naar de financiële situatie van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder. En wat u krijgt in uw oude en nieuwe pensioenregeling. Biedt uw nieuwe werkgever een beter pensioen voor uw nabestaanden? Of is de kans op verlagingen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder de komende jaren kleiner? Dan kan waardeoverdracht gunstig zijn. Andersom kan natuurlijk ook. Meer over toeslagverlening of het risico van verlaging van uw pensioen, leest u bij Hoe zeker is uw pensioen?.

Deze informatie helpt u bij uw keuze

• Pensioen 1-2-3 van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder
  U ziet wat u wel en niet krijgt bij elk fonds. En of uw pensioen de komende jaren kan stijgen. U leest nu het Pensioen 1-2-3 van ons fonds. Kijk voor het Pensioen 1-2-3 van uw andere pensioenuitvoerder op de website van dat fonds.
• De pensioenvergelijker
  Met de pensioenvergelijker bij laag 3 kunt u de belangrijkste onderdelen van uw regelingen vergelijken. Zo ziet u direct wat de verschillen zijn. U leest meer bij Uw pensioen vergelijken hieronder.

Weet u niet zeker wat verstandig is? Overleg dan met uw financieel adviseur.

Als het financieel niet goed gaat met pensioenfondsen, kan waardeoverdracht niet direct
De financiële situatie van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder moet wel goed zijn. De beleidsdekkingsgraad moet minstens 100% zijn. Dit is wettelijk geregeld. Zo voorkomt de overheid dat u risico loopt. Is dit niet zo? Dan kunt u uw waardeoverdracht wel aanvragen. Maar uw pensioen blijft bij uw oude fonds tot de financiële situatie van beide fondsen weer goed is. Daarna krijgt u een opgave. U beslist dan pas of u uw pensioen echt meeneemt.

De dekkingsgraad is de verhouding tussen:

• het geld dat een fonds in kas heeft, en
• het geld dat het fonds nu en in de toekomst aan pensioenen moet betalen.

Is de dekkingsgraad 100%? Dan zijn die 2 gelijk. Er is dan precies genoeg geld voor alle pensioenen.

Elk fonds meet de dekkingsgraad over de laatste 12 maanden. Daarvan nemen we het gemiddelde. Dit heet de beleidsdekkingsgraad. We meten die elke maand. U leest meer over onze financiële situatie bij nieuws.

Uw pensioen vergelijken

Heeft u meerdere pensioenpotjes? Omdat u al eens van baan veranderde? Dan kunnen de afspraken over uw pensioen anders zijn. Elke pensioenuitvoerder heeft namelijk zijn eigen pensioenregeling.

Het is belangrijk dat u weet wat de verschillen zijn tussen uw oude en nieuwe pensioenregeling. Bijvoorbeeld als u solliciteert bij een werkgever met een andere pensioenregeling. Of als u uw oude pensioen wilt meenemen als u een nieuwe baan heeft.

Met de Pensioenvergelijker in laag 3 kunt u de belangrijkste onderdelen van uw regelingen vergelijken. U ziet direct wat de verschillen zijn.

Eerst een hoger pensioen krijgen

Als u met pensioen gaat, krijgt u een vast bedrag aan pensioen zolang u leeft. Maar misschien wilt u eerst liever een hoger ouderdomspensioen. Bijvoorbeeld omdat u nog geen AOW krijgt. U kunt deze periode overbruggen door tijdelijk voor extra pensioen te kiezen. U krijgt dan daarna een lager ouderdomspensioen zolang u leeft.

Dit zijn de afspraken

• U kiest een hoger pensioen voor 5 of 10 jaar. Of tot uw AOW ingaat.
• Uw hogere pensioen mag maximaal 25% hoger zijn dan uw lagere pensioen.
• Gaat u met pensioen voordat u AOW krijgt? Dan mag het verschil groter zijn.
• Uw pensioen in de 1e en 2e periode is anders dan de bedragen op uw Uniform Pensioenoverzicht.
• Deze keuze kan alleen als u helemaal met pensioen gaat. En dus niet als u dit voor een deel doet.

U leest álle regels in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Wilt u weten hoeveel pensioen u krijgt bij deze keuze? Bereken het zelf op Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

U kunt uw keuze maar 1 keer doorgeven
Kiest u voor een hoog-laag pensioen? Of juist niet? Dan is dit definitief. U kunt uw keuze daarna niet meer veranderen.

Eerder of later met pensioen gaan

Uw pensioen gaat bij ons standaard in op uw 68e. Maar u kunt ook op een andere datum met pensioen gaan. Dit kan al vanaf uw 60e.

U gaat eerder met pensioen
Misschien wilt u eerder stoppen met werken. Uw pensioen gaat dan ook eerder in. U kunt bij ons vanaf uw 60e met pensioen gaan. Of dit voor een deel doen. U krijgt dan wel minder pensioen. Wij moeten uw pensioen namelijk langer uitbetalen. U bouwt ook minder lang pensioen op.

Eerder met pensioen gaan heeft dus financiële gevolgen. Waarschijnlijk krijgt u ook niet direct AOW. Dit is pensioen van de overheid. U leest uw precieze AOW-leeftijd op SVB.nl.

Als u eerder dan 5 jaar vóór uw AOW-datum met pensioen wilt
U kunt bij ons eerder dan 5 jaar vóór uw AOW-datum met pensioen gaan. Gaat u dan helemaal met pensioen? Dan mag u geen salaris of inkomen uit werk meer hebben. U stopt dus helemaal met werken. Gaat u voor een deel met pensioen? Dan stopt u voor dat deel met werken. U leest meer over deels met pensioen gaan bij Welke keuzes heeft u zelf?.

U gaat later met pensioen
U kunt ook langer doorwerken. Of dit voor een deel doen. Uw pensioen gaat dan voor dat deel later in. U kunt bij ons tot uw 70e met pensioen gaan. U krijgt dan méér pensioen. Wij hoeven uw pensioen namelijk minder lang uit te betalen. U stopt wel op uw 68e met de opbouw van pensioen.

U regelt het zo

• Bespreek uw wensen eerst met uw werkgever. U maakt samen afspraken over wat u wilt.
• Wilt u eerder met pensioen? Vraag dit dan 3 maanden daarvoor bij ons aan.
• Wilt u later met pensioen? Dan hoeft u niets te doen. U krijgt 4 maanden voor uw 68e bericht van ons. U leest dan ook hoe u uw pensioen aanvraagt en uw keuzes aan ons doorgeeft.

U vindt alle afspraken in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Wilt u weten hoeveel pensioen u krijgt als u eerder of later met pensioen gaat? U berekent het zelf op Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

Voor een deel met pensioen gaan

Uw pensioen gaat bij ons standaard in op uw 68e. Wilt u niet direct helemaal stoppen met werken? En liever eerst voor een deel met pensioen gaan? Dat kan. U laat uw pensioen bij ons dus in stappen ingaan. U kiest zelf hoeveel pensioen u opneemt. Dit heet deeltijdpensioen.

U blijft voor het andere deel werken. Over dat salaris blijft u ook pensioen opbouwen. U doet dat maximaal tot uw 68e.

Gaat u voor een deel met pensioen? Dan is uw pensioen straks hoger dan als u direct helemaal met pensioen gaat.

Dit zijn de afspraken

• U kunt vanaf uw 60e jaar starten met uw pensioen.
• U gaat uiterlijk op uw 70e jaar helemaal met pensioen.
• U mag uw pensioen in stappen opnemen. Bijvoorbeeld eerst voor 25%, daarna voor 50% en 75%.
• Elke periode duurt minstens 1 jaar.
• U kunt uw keuze maar 1 keer doorgeven. Kiest u ervoor om deels met pensioen te gaan? Of kiest u om dit niet te doen? Dan is dit definitief. U kunt uw keuze daarna niet meer veranderen.

Als u eerder dan 5 jaar voor uw AOW-datum met pensioen wilt
Wilt u eerder dan 5 jaar vóór uw AOW-datum voor een deel met pensioen gaan? Dan stopt u voor dat deel ook met werken. Laat u uw pensioen voor 50% ingaan? Dan stopt u voor 50% met werken.

U regelt het zo

• Bespreek uw wensen eerst met uw werkgever. U maakt samen afspraken over wat u wilt.
• Wilt u op uw 68e met pensioen gaan? Dan hoeft u niets te doen. U krijgt 6 maanden voor uw 68e bericht van ons. U leest dan ook hoe u uw pensioen aanvraagt en uw keuzes aan ons doorgeeft.
• Wilt u vóór uw 68e (deels) met pensioen gaan? Laat dit dan uiterlijk 6 maanden daarvoor aan ons weten.

U vindt alle afspraken in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Wilt u weten hoeveel pensioen u krijgt als u voor een deel met pensioen gaat? U berekent het zelf op Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

Onderling ruilen van uw pensioen

U bouwt bij ons 2 soorten pensioen op:

• ouderdomspensioen: dit is pensioen voor uzelf.
• partner- en wezenpensioen: dit is pensioen voor uw partner en kinderen als u overlijdt.

U kunt het partnerpensioen ruilen voor extra ouderdomspensioen voor uzelf. Of andersom. U ruilt een deel van uw eigen pensioen dan om voor extra pensioen voor uw partner.

Ouderdomspensioen ruilen voor partnerpensioen
Heeft u geen of weinig pensioen voor uw partner bij ons staan? Of wilt u het pensioen voor uw partner beter regelen? Dan kunt u een deel van uw ouderdomspensioen ruilen voor pensioen voor uw partner.

Dit zijn de afspraken

• Uw eigen pensioen wordt lager.
• Uw partner krijgt meer pensioen van ons als u overlijdt.
• De bedragen op uw Uniform Pensioenoverzicht veranderen dus.
• Het pensioen voor uw partner mag niet hoger worden dan 70% van uw eigen ouderdomspensioen.
• U maakt deze keuze als u met pensioen gaat. Of als u stopt met werken in onze sector.

Partnerpensioen ruilen voor ouderdomspensioen
Misschien wilt u geen partnerpensioen. Bijvoorbeeld omdat u geen partner heeft. Of uw partner heeft zelf een goed inkomen. U kunt uw partnerpensioen dan ruilen voor ouderdomspensioen voor uzelf. Of dit voor een deel doen.

Dit zijn de afspraken

• Ruilt u al uw partnerpensioen om? Dan krijgt uw partner géén pensioen als u overlijdt.
• Ruilt u een deel van uw partnerpensioen om? Dan krijgt uw partner minder pensioen als u overlijdt.
• U krijgt zelf méér pensioen.
• De bedragen op uw Uniform Pensioenoverzicht veranderen dus.
• U maakt deze keuze als u met pensioen gaat.
• Heeft u een partner? Dan moet hij of zij het eens zijn met uw keuze.
• Heeft u een ex-partner die recht heeft op bijzonder partnerpensioen? Dan kunt u dat deel van het partnerpensioen niet ruilen.
• Heeft u geen partner bij uw pensionering? Dan ruilen we het partnerpensioen automatisch.

Het pensioen voor uw kinderen verandert niet als u pensioen ruilt
Ruilt u ouderdomspensioen voor extra pensioen voor uw partner? Dan heeft dit geen gevolgen voor het pensioen voor uw kinderen als u overlijdt. Het wezenpensioen is 20% van het partnerpensioen. Maar we gaan uit van de waarde vóórdat u pensioen ruilde.

Als u met pensioen gaat, is uw keuze definitief
Maakt u uw keuze als u met pensioen gaat? Dan is dit definitief. Kiest u voor ruil van uw pensioen? Of kiest u om dit niet te doen? Dan kunt u dit niet meer veranderen.

Meer weten?
U leest alle regels in het pensioenreglement Middelloon laag 3. Uw pensioenbedragen staan op het Uniform Pensioenoverzicht dat u elk jaar van ons krijgt. Wilt u weten hoeveel pensioen u en uw partner krijgen als u pensioen ruilt? U berekent het zelf op Mijn Pensioen

Mijn Pensioen

Eerst een hoger pensioen krijgen

Als u met pensioen gaat, krijgt u een vast bedrag aan pensioen zolang u leeft. Maar misschien wilt u eerst liever een hoger ouderdomspensioen. Bijvoorbeeld omdat u nog geen AOW krijgt. U kunt deze periode overbruggen door tijdelijk voor extra pensioen te kiezen. U krijgt dan daarna een lager ouderdomspensioen zolang u leeft.

Dit zijn de afspraken

• U kiest een hoger pensioen voor 5 of 10 jaar. Of tot uw AOW ingaat.
• Uw hogere pensioen mag maximaal 25% hoger zijn dan uw lagere pensioen.
• Gaat u met pensioen voordat u AOW krijgt? Dan mag het verschil groter zijn.
• Uw pensioen in de 1e en 2e periode is anders dan de bedragen op uw Uniform Pensioenoverzicht.
• Deze keuze kan alleen als u helemaal met pensioen gaat. En dus niet als u dit voor een deel doet.

U leest álle regels in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Wilt u weten hoeveel pensioen u krijgt bij deze keuze? Bereken het zelf op Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

U kunt uw keuze maar 1 keer doorgeven
Kiest u voor een hoog-laag pensioen? Of juist niet? Dan is dit definitief. U kunt uw keuze daarna niet meer veranderen.

U loopt risico met uw pensioen

U heeft uw hele leven met uw pensioen te maken. In uw werkende leven bouwt u pensioen op. Daarna krijgt u pensioen. Dit is in totaal misschien wel een periode van 80 jaar, waarin veel kan veranderen. Ook zijn er risico’s. Daardoor kan onze financiële situatie veranderen, en dus ook uw pensioen.

Mensen worden gemiddeld steeds ouder
Ons pensioenfonds probeert voorbereid te zijn op de risico’s die uw pensioen kunnen veranderen. Dit ging niet altijd goed. Bijvoorbeeld omdat mensen gemiddeld steeds ouder worden. We moeten het pensioen daardoor langer uitbetalen. Die levensverwachting steeg de afgelopen tijd sneller dan we dachten. We moeten dus nog meer geld in kas hebben dan we eerst berekenden.

De rente kan uw pensioen veranderen
Pensioenfondsen moeten inschatten hoeveel geld ze nodig hebben om alle pensioenen in de toekomst te kunnen betalen. Is de rente laag? Dan moeten we meer geld in kas hebben voor de betaling van al die pensioenen. Blijft de rente een lange tijd laag? Dan maakt dit de pensioenen duur voor ons.

De beleggingen kunnen tegenvallen
U betaalt premie voor uw pensioen. Wij beleggen dat geld. Zo wordt uw pensioen over langere tijd meer waard. Maar beleggen is ook een risico. Daarom kiezen we voor verschillende soorten van beleggingen. Zo lopen we minder risico. Maken we winst op de ene belegging? Daarmee maken we een verlies op een andere belegging goed. We kunnen dit risico ook verzekeren. Daarvoor betalen we wel kosten.

In ons beleid letten we goed op de risico’s
Er zijn meer risico’s. Ons pensioenfonds doet er alles aan om uw pensioen daartegen te beschermen.

We meten onze financiële situatie met de 'beleidsdekkingsgraad'
Een besluit over uw premie en de verhoging of verlaging van uw pensioen hangt af van onze financiële situatie. Hiervoor kijken we elke maand naar onze dekkingsgraad. Vanaf 2015 meten we die over de laatste 12 maanden. Daarvan nemen we het gemiddelde. Dit heet de beleidsdekkingsgraad. Die dekkingsgraad mag dus niet te laag zijn. Is hij lager dan 100%? Dan mogen wij ook niet meewerken aan de waardeoverdracht van uw pensioen.

U leest meer over onze financiële situatie en de beleidsdekkingsgraad bij nieuws.

Toeslagverlening

Geld wordt elk jaar meestal minder waard. U kunt met hetzelfde geld in 2024 minder kopen dan in 2023. Dit heet inflatie. Ons pensioenfonds probeert uw pensioen daarom elk jaar op 1 januari te verhogen. Het pensioen dat u heeft opgebouwd groeit dan mee met de prijzen in Nederland. Dit heet toeslagverlening. Zo is uw pensioen waardevast.

Toeslagverlening lukt niet altijd
Onze beleidsdekkingsgraad moet minstens 110% zijn. Wij mogen uw pensioen dan in elk geval voor een deel verhogen.

Er is elk jaar een maximum
Dit heet onze ambitie. Onze ambitie is de stijging van de prijzen. Is die 1,5%? Dan stijgt uw pensioen in dat jaar maximaal met 1,5%. We kijken naar de stijging van de prijzen over de maanden oktober tot oktober in het vorige jaar. Die cijfers krijgen we van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

SBZ Pensioen stapt over naar een gemiddelde inflatie
Wij bieden u graag een stabiel en waardevast pensioen. De grote schommelingen in de prijsontwikkeling helpen daar niet bij. Daarom gaan we vanaf 1 januari 2024 uit van de  gemiddelde prijsontwikkeling*.

Dit heeft voor- en nadelen:

• Een voordeel is meer stabiliteit en per 1 januari 2024 een toeslag van 1,88%. Deelnemers die al met pensioen zijn, of over een aantal jaar met pensioen gaan, merken dit direct of heel snel in hun portemonnee.
• Voor jongere deelnemers zit er ook een nadeel aan. Door de toeslag daalt onze dekkingsgraad met 2,3%-punt. Hierdoor kunnen mogelijke toeslagen na 2024 nét iets lager zijn.

Op onze website vind je meer informatie over dit besluit op de pagina Verhoging van pensioen.

Uw pensioen in de Middelloonregeling stijgt per 1 januari 2024 met 1,88%
Verhogen met een toeslag is mogelijk wanneer de dekkingsgraad boven de 110% ligt. De beleidsdekkingsgraad met 122% op peildatum 31 oktober 2023 was hoger. Dit betekent dat wij uw pensioen kunnen verhogen. Per 1 januari 2024 verhogen wij de pensioenen in de Middelloonregeling met 1,88% van alle actieve deelnemers, pensioengerechtigden en iedereen die een premievrij pensioen heeft. De toeslagverlening is ook van toepassing op het nabestaandenpensioen.

Neemt u deel aan de Beschikbarepremieregeling?
Uw persoonlijk pensioenkapitaal beweegt mee met de rendementen op uw beleggingen. Het Collectief Variabel Pensioen (CVP) wordt ieder jaar per 1 juli verhoogd of verlaagd aan de hand van de behaalde resultaten in het afgelopen jaar. Daarom is toeslagverlening niet van toepassing. De toeslagverlening van 1,88% is wel van toepassing op het ingegaan partner- en wezenpensioen.

Neemt u ook deel aan de Nettopensioenregeling?
Uw persoonlijk pensioenkapitaal beweegt mee met de rendementen op uw beleggingen. Het Collectief Variabel Pensioen (CVP) wordt ieder jaar per 1 juli verhoogd of verlaagd aan de hand van de behaalde resultaten in het afgelopen jaar. Daarom is toeslagverlening niet van toepassing.

De laatste 10 jaar veranderden wij de pensioenen zo
De afgelopen jaren waren de toeslagverlening, de stijging van de prijzen en de loonstijging als volgt:

	Toeslagverlening deelnemers Toeslagreserve*	Toeslagverlening deelnemers zonder toeslagreserve die niet vallen onder de cao Verzekeringsbedrijf Binnendienst	Toeslagverlening deelnemers zonder toeslagreserve die vallen onder de cao Verzekeringsbedrijf Binnendienst	Stijging van de prijzen**
2023	n.v.t.*	5,90%	5,90%	14,33%
2022	n.v.t.*	0,16%	0,16%	3,41%
2021	0,00%	0,00%	0,00%	1,22%
2020	0,32%	0,00%	0,00%	2,70%
2019	1,28%	0,40%	0,40%	2,10%
2018	0,90%	0,10%	0,10%	1,30%
2017	0,90%	0,00%	0,00%	0,40%
2016	1,10%	0,10%	0,10%	0,60%
2015	1,70%	0,70%	0,70%	1,10%
2014	0,80%	0,80%	0,00%	1,60%
2013	1,00%	1,00%	0,00%	2,90%

* Per 1 januari 2021 is de toeslagreserve afgeschaft. Vanaf 2021 wordt er dus geen extra toeslagverlening uit de toeslagreserve meer toegekend.

** Voor de mogelijke verhoging van het pensioen per 1 januari kijkt het pensioenfonds onder meer naar de stijging van de prijzen. Die cijfers krijgen we van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Het CBS berekent deze cijfers elke maand met 2015 als basisjaar. De basis voor de berekening is de afgeleide consumentenprijsindex (CPI) – alle bestedingen. Deze prijsindex geeft de gemiddelde prijsstijging weer van goederen en diensten die huishoudens kopen. Daarbij gaat het CBS ervan uit dat de belastingtarieven niet veranderen. Voor de bepaling van de pensioenverhoging vergelijkt het pensioenfonds dan de prijzen van de maand oktober in het vorig jaar met de prijzen van de maand oktober in het jaar daarvoor. Voor 2023 kijkt het fonds dus naar het verschil tussen de prijzen in oktober 2022 en in 2021.

Als u niet meer in de sector werkt
Stopt u met werken in de sector? Of gaat u met pensioen? Dan gelden dezelfde regels voor verhoging van uw pensioen, mits uw werkgever hiervoor premie betaald heeft.

Lees ook deze informatie

• In het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3 staan alle regels. Kijk bij Toeslagverlening.
• Het laatste nieuws over onze financiële situatie vindt u bij nieuws.

Dit doen we als er een tekort is

Ons pensioenfonds doet er alles aan om financieel gezond te zijn. Toch kan er een tekort zijn. We hebben dan te weinig geld om alle pensioenen in de toekomst te betalen. We moeten dan soms maatregelen nemen.

Ons pensioenfonds weegt zorgvuldig af wat de beste oplossing is
Deze maatregelen zijn mogelijk:

• Uw pensioen groeit niet mee met de prijzen.
• Uw premie gaat omhoog.
• Uw pensioen gaat omlaag.

Ons bestuur kan ook andere maatregelen nemen. We verlagen uw pensioen alleen als het niet anders kan.

Tot nu toe waren harde maatregelen niet nodig
De afgelopen jaren hoefden wij uw pensioen niet te verlagen. Uw pensioen groeide alleen niet helemaal mee met de prijzen.

We maakten in december 2015 wel een herstelplan. Onze beleidsdekkingsgraad is namelijk lager dan de wettelijke eisen. Daarom kan uw pensioen ook de komende jaren waarschijnlijk niet helemaal meegroeien met de prijzen. We verwachten dat andere maatregelen niet nodig zijn.

Lees ook deze informatie

• U vindt alle regels in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3.
• Een samenvatting van ons herstelplan vindt u in het Herstelplan in laag 3.
• Voor het laatste nieuws over onze financiële situatie kijkt u bij nieuws.

Welke kosten maken wij?

Ons pensioenfonds maakt kosten om uw pensioen te regelen:

• Kosten voor de administratie
  Bijvoorbeeld voor de betaling van uw pensioen en ontvangst van uw premies. Of voor goede informatie aan u en uw werkgever. Zo verzorgen we Pensioen 1-2-3, uw Uniform Pensioenoverzicht en deze website.
• Kosten om de pensioengelden te beheren
  Wij betalen de partijen die de pensioengelden voor ons beleggen. Ook maken we transactiekosten. Zo betalen wij kosten aan de beurs als we aandelen of obligaties kopen. Of verkopen.

U leest meer over onze kosten bij Kostentransparantie of het bestuursverslag in laag 3.

Als u van baan verandert

U heeft een nieuwe baan. Uw werkgever is bij ons aangesloten. Daarom bouwt u nu pensioen op in onze pensioenregeling.

U kunt het pensioen dat u eerder opbouwde meenemen naar ons fonds
Dit heet waardeoverdracht. U kunt dit bij ons aanvragen. Bent u het eens met onze opgave? Dan regelen wij de overdracht. U leest meer bij waardeoverdracht.

Is uw pensioen € 2,- of lager per jaar? Dan vervalt dit pensioen volgens de wet. De kosten voor de administratie zijn namelijk hoger dan € 2,-.

Is uw pensioen lager dan € 592,51 per jaar (2024)? Dan mag uw oude pensioenfonds of verzekeraar ('pensioenuitvoerder') uw pensioen ook automatisch naar ons overdragen. Bekijk daarvoor het laatste pensioenoverzicht dat u van hen kreeg. Daarop staat of u zelf iets moet doen om uw pensioen mee te nemen. Andersom geldt ook, als u later een andere baan krijgt en een andere pensioenuitvoerder.

Dit is niet nodig als u een nieuwe baan vindt in onze sector. En uw werkgever is aangesloten bij ons pensioenfonds. U blijft dan namelijk pensioen bij ons opbouwen.

Kiest u voor waardeoverdracht?
Dan heeft u al uw pensioen bij elkaar. En u krijgt uw pensioen later van 1 pensioenuitvoerder.

Kiest u niet voor waardeoverdracht?
Dan blijft uw opgebouwde pensioen staan bij uw oude pensioenuitvoerder. U betaalt daar geen premie meer. U bouwt er ook geen pensioen meer op. U krijgt dat deel van uw pensioen straks van uw oude pensioenuitvoerder.

Bedenk goed of waardeoverdracht voor u verstandig is
Waardeoverdracht is makkelijk. Zo houdt u uw pensioen bij elkaar. Maar het kan ook nadelen hebben. Kijk daarom eerst goed naar de financiële situatie van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder. En wat u krijgt in uw oude en nieuwe pensioenregeling. Biedt uw nieuwe werkgever een beter pensioen voor uw nabestaanden? Of is de kans op verlagingen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder de komende jaren kleiner? Dan kan waardeoverdracht gunstig zijn. Andersom kan natuurlijk ook. Meer over toeslagverlening of het risico van verlaging van uw pensioen, leest u bij Hoe zeker is uw pensioen?.

Deze informatie helpt u bij uw keuze

• Pensioen 1-2-3 van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder
  U ziet wat u wel en niet krijgt bij elk fonds. En of uw pensioen de komende jaren kan stijgen. U leest nu het Pensioen 1-2-3 van ons fonds. Kijk voor het Pensioen 1-2-3 van uw andere pensioenuitvoerder op de website van dat fonds.
• De pensioenvergelijker
  Met de pensioenvergelijker bij laag 3 kunt u de belangrijkste onderdelen van uw regelingen vergelijken. Zo ziet u direct wat de verschillen zijn. U leest meer bij Uw pensioen vergelijken hieronder.

Weet u niet zeker wat verstandig is? Overleg dan met uw financieel adviseur.

Als het financieel niet goed gaat met pensioenfondsen, kan waardeoverdracht niet direct
De financiële situatie van uw oude en nieuwe pensioenuitvoerder moet wel goed zijn. De beleidsdekkingsgraad moet minstens 100% zijn. Dit is wettelijk geregeld. Zo voorkomt de overheid dat u risico loopt. Is dit niet zo? Dan kunt u uw waardeoverdracht wel aanvragen. Maar uw pensioen blijft bij uw oude fonds tot de financiële situatie van beide fondsen weer goed is. Daarna krijgt u een opgave. U beslist dan pas of u uw pensioen echt meeneemt.

De dekkingsgraad is de verhouding tussen:

• het geld dat een fonds in kas heeft, en
• het geld dat het fonds nu en in de toekomst aan pensioenen moet betalen.

Is de dekkingsgraad 100%? Dan zijn die 2 gelijk. Er is dan precies genoeg geld voor alle pensioenen.

Elk fonds meet de dekkingsgraad over de laatste 12 maanden. Daarvan nemen we het gemiddelde. Dit heet de beleidsdekkingsgraad. We meten die elke maand. U leest meer over onze financiële situatie bij nieuws.

Als u ziek of arbeidsongeschikt wordt. Of als er iets verandert

Als u ziek wordt, betaalt uw werkgever uw salaris door. U blijft dus ook pensioen opbouwen. Bent u langer dan 2 jaar ziek? Dan bent u arbeidsongeschikt.

Bent u meer dan 35% arbeidsongeschikt? Dan blijft u toch pensioen opbouwen
U betaalt daarvoor dan geen premie meer. Ons pensioenfonds betaalt uw premie. Dit geldt alleen voor het deel dat u arbeidsongeschikt bent. Bent u helemaal arbeidsongeschikt? Dan betalen wij uw hele premie. Voor de premie kijken we naar uw salaris op uw 1e ziektedag.

Werkt u nog voor een deel? Dan blijft u voor dat deel op de normale manier pensioen opbouwen. U en uw werkgever betalen samen de premie. Wordt u 35% of minder arbeidsongeschikt? Dan bouwt u voor dat deel geen pensioen op.

Stuur ons de informatie van het UWV
Wordt u arbeidsongeschikt? Of wordt u méér of minder arbeidsongeschikt? Geef dit altijd aan ons door. Stuur ons een kopie van de brief van het UWV waarin die beslissing staat. Wij kunnen uw pensioen dan snel voor u regelen. U krijgt daarover dan een brief. We houden u ook op de hoogte als er iets verandert in uw arbeidsongeschiktheid.

U krijgt misschien ook een aanvullend pensioen van ons
Bent u meer dan 35% arbeidsongeschikt? Dan krijgt u misschien een uitkering van de overheid. U leest meer op UWV.nl. Wij vullen uw uitkering aan. U krijgt dan een arbeidsongeschiktheidspensioen van ons.

Hoeveel u krijgt, hangt ook af van de mate waarin u blijft werken. Uw uitkering stopt in elk geval als uw AOW van de overheid ingaat.

Bedenk goed hoe uw pensioen eruitziet als u arbeidsongeschikt wordt
U vindt alle regels over uw pensioen in ons pensioenreglement in laag 3. Bijvoorbeeld wat u krijgt als u meer of minder arbeidsongeschikt bent. Of kijk op uwv.nl voor de informatie van de overheid.

Overleg met uw financieel adviseur of u iets extra’s moet regelen. U kunt bijvoorbeeld een verzekering afsluiten. Zo heeft u meer inkomen als u arbeidsongeschikt wordt.

Als u gaat trouwen, samenwonen of een geregistreerd partnerschap sluit

Gaat u trouwen of sluit u een geregistreerd partnerschap? Dan krijgt uw partner een partnerpensioen als u overlijdt. Gaat u samenwonen? Dan krijgt uw partner niet altijd een partnerpensioen als u overlijdt. In het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3, leest u wanneer uw partner een partnerpensioen krijgt.

Woont u in Nederland? Meld uw partner dan alleen aan als u samenwoont
U hoeft niets te doen als u trouwt of een geregistreerd partnerschap sluit. Wij krijgen dat namelijk automatisch door van de gemeente. U meldt uw partner aan via Mijn Pensioen. Zorg ervoor dat u een kopie van uw samenlevingsovereenkomst meestuurt.

Woont u in het buitenland? Meld uw partner dan altijd aan
Wij krijgen het van de overheid niet door als u trouwt of een geregistreerd partnerschap sluit als u in het buitenland woont. Dus of u nu trouwt, gaat samenwonen of een partnerschap sluit: meld uw partner aan via Mijn Pensioen.

Kijk de bedragen en voorwaarden goed na
U ziet het partnerpensioen op uw (eerstvolgende) Uniform Pensioenoverzicht. U vindt uw Uniform Pensioenoverzicht bij Mijn Pensioen, Mijn archief. Kijk voor uw totale pensioen en AOW op mijnpensioenoverzicht.nl.

Mijn Pensioen

Als u gaat scheiden of niet meer samenwoont. Of uw geregistreerd partnerschap stopt

Als u uit elkaar gaat, moet u samen financiële afspraken maken. Uw scheiding heeft namelijk ook gevolgen voor uw pensioen bij ons.

Uw ex-partner heeft recht op ouderdomspensioen
Uw ex-partner heeft recht op de helft van het ouderdomspensioen dat u opbouwde tijdens uw huwelijk of geregistreerd partnerschap. U kunt samen wel andere afspraken maken. U legt die vast in een overeenkomst bij uw huwelijk of scheiding.

Geef uw afspraken aan ons door
U of uw ex-partner laat ons binnen 2 jaar weten dat u bent gescheiden. En welke afspraken u maakte. Zo weet u zeker dat wij uw pensioen goed regelen.

Horen wij niet binnen 2 jaar van u? En maakte u afspraken over de verdeling van uw ouderdomspensioen? Dan kunnen wij het pensioen voor uw ex-partner helaas niet meer direct aan hem of haar betalen. U moet de verdeling van uw pensioen dan samen regelen.

Woont u in het buitenland? Meld uw ex-partner dan bij ons af
Dat doet u via Mijn Pensioen. Wij krijgen dit namelijk niet automatisch door. Woont u in Nederland? Dan horen wij van uw gemeente dat u uit elkaar bent.

Woonde u samen? Dan hoeft u niets te doen
Uw ex-partner heeft geen recht op ouderdomspensioen als u samenwoonde. U kunt samen wel andere afspraken maken. U verdeelt uw pensioen dan buiten ons pensioenfonds om.

Uw ex-partner heeft ook recht op partnerpensioen
Uw ex-partner heeft ook recht op het partnerpensioen dat u opbouwde tot uw scheiding. Of tot uw geregistreerd partnerschap stopte. U hoeft hiervoor niets te doen. Wij regelen de verdeling voor u. We trekken het pensioen voor uw ex-partner af van het pensioen voor een nieuwe partner.

Geef uw afspraken in deze situaties aan ons door

• Wilt u niet dat uw ex-partner pensioen krijgt? Maak dan goede afspraken in een overeenkomst. Daarin staat dat uw ex-partner afstand doet van het partnerpensioen. Geef die afspraken wel aan ons door.
• Woonde u samen? En had u een samenlevingsovereenkomst? Ook dan heeft uw ex-partner recht op partnerpensioen als u hem of haar bij ons aanmeldde. Behalve als u samen andere afspraken maakte. Laat ons altijd weten welke afspraken u maakte. Wij krijgen dit namelijk niet automatisch door van uw gemeente. Meld uw ex-partner ook bij ons af. Dat doet u via Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

U leest meer bij Wat moet ik doen bij… scheiden of einde samenwonen. Bijvoorbeeld hoe u uw afspraken aan ons doorgeeft.

Als u verhuist naar of in het buitenland

Verhuist u binnen Nederland? Dan horen wij dit van uw gemeente. Verhuist u naar het buitenland? Of naar een ander adres in het buitenland? Laat ons dan weten wat uw nieuwe adres is. Zo kunnen we u op de hoogte houden van uw pensioen.

Wilt u weten wat een verhuizing naar het buitenland betekent voor uw pensioen? Bel ons dan gerust.

Uw AOW van de overheid kan ook veranderen. Uw AOW hangt namelijk af van het aantal jaren dat u in Nederland werkt of woont. Belt u met de Sociale Verzekeringsbank voor meer informatie. Of kijk op SVB.nl.

Als u werkloos wordt

Wordt u werkloos? Dan bouwt u geen pensioen meer op. Regelt u zelf niets? Dan is uw pensioen lager als u met pensioen gaat. Ook het pensioen voor uw partner en kinderen wordt lager. We gaan namelijk uit van het pensioen dat u tot dan opbouwde.

Misschien kunt u andere maatregelen nemen
Bijvoorbeeld via een verzekering. Of door zelf geld opzij te zetten voor later. Krijgt u een nieuwe baan? Dan gaat u daar waarschijnlijk weer pensioen opbouwen.

Het pensioen dat u opbouwde blijft voor u staan
U krijgt dit pensioen op uw pensioendatum. Ook uw partner en kinderen krijgen nog steeds een pensioen als u overlijdt. Dit is het pensioen dat u opbouwde tot u werkloos werd.

U hoeft het ons niet te laten weten als u werkloos wordt
Uw werkgever geeft dit aan ons door.

U krijgt een overzicht van uw pensioen als u uit dienst gaat
Daarna vindt u ieder jaar uw pensioenoverzicht bij Mijn Pensioen. Eens in de 5 jaar krijgt u van ons een overzicht van uw pensioen bij dit pensioenfonds.

Mijn Pensioen

Als u meer of minder gaat werken

Gaat u meer of minder werken? Dan verandert uw salaris. De premie voor uw pensioen verandert dan ook. Hoeveel u betaalt voor uw pensioen, hangt namelijk af van uw salaris.

U gaat minder werken
Als u minder gaat werken, krijgt u waarschijnlijk minder salaris. U bouwt daardoor minder pensioen op voor uzelf. Uw partner en kinderen krijgen ook minder pensioen als u overlijdt. U betaalt ook minder premie.

Werkt u nu 100%? En wilt u 80% gaan werken? Dan bouwt u tot uw pensionering dus ook nog maar voor 80% pensioen op. U krijgt daardoor later minder pensioen dan als u 100% blijft werken.

U gaat meer werken
Als u meer gaat werken, krijgt u waarschijnlijk meer salaris. U bouwt daardoor meer pensioen op voor uzelf. En uw partner en kinderen krijgen meer pensioen als u overlijdt. U betaalt ook meer premie.

Werkt u nu 50%? En wilt u 80% gaan werken? Dan gaat u ook over uw nieuwe salaris pensioen opbouwen. U krijgt daardoor later meer pensioen dan als u 50% blijft werken.

Bedenk goed wat deze keuze betekent voor uw pensioen
Wilt u precies weten wat meer of minder werken betekent voor uw pensioen? Bereken dit dan zelf op Mijn Pensioen.

Mijn Pensioen

Misschien kunt u zelf maatregelen nemen als u minder gaat werken. Bijvoorbeeld door extra pensioen op te bouwen voor later. Overleg met uw financieel adviseur of u iets extra's moet regelen.

Als u met onbetaald verlof gaat

Gaat u met onbetaald verlof? Dan blijft u in dienst bij uw werkgever. U blijft ook deelnemer aan onze pensioenregeling.

Overleg met uw werkgever wat hij regelde voor uw pensioen
De opbouw van uw pensioen stopt waarschijnlijk zolang u met onbetaald verlof bent. Dit hangt af van de cao-afspraken bij uw werkgever. Bijvoorbeeld over verlof voor zwangerschap, studie en sabbatical. Uw HR-afdeling kan u vertellen wat voor u geldt.

Bekijk of u zelf pensioen kunt blijven opbouwen
Stopt de opbouw van uw pensioen? Dan kunt u misschien vrijwillig pensioen bij ons blijven opbouwen. U betaalt dan zelf de premie. Zo heeft u later meer pensioen. Overleg met uw werkgever wat hij voor u geregeld heeft. En of hij een deel van uw premie betaalt.

Kunt u geen pensioen opbouwen via uw werkgever tijdens uw verlof? Bedenk dan of u zelf iets kunt regelen voor een goed pensioen voor later.

Wilt u weten wat uw onbetaald verlof betekent voor uw pensioen? Bel ons dan. Wij maken graag een berekening voor u.

U blijft bij ons verzekerd voor partner- en wezenpensioen
Zo krijgen uw partner en kinderen een pensioen als u overlijdt tijdens uw verlof. Dit geldt maximaal 18 maanden. U leest meer over de voorwaarden in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3.

Kijk 1 keer per jaar op mijnpensioenoverzicht.nl

Kijk 1 keer per jaar hoeveel pensioen u heeft:

• bij Mijn Pensioen voor uw pensioen bij ons.
• op mijnpensioenoverzicht.nl voor uw AOW en al het pensioen dat u opbouwde. U ziet wat u bruto en netto krijgt.

Als u een eigen keuze wilt maken voor uw pensioen

U heeft verschillende keuzes voor uw pensioen. U kunt bijvoorbeeld uw oude pensioen meenemen naar uw nieuwe pensioenfonds. Die keuze maakt u als u van baan verandert. Wilt u uw pensioen eerder, later of voor een deel laten ingaan? Of pensioen ruilen? Die keuze hoeft u pas te maken als uw pensioen bijna ingaat. Kijk voor meer informatie bij Welke keuzes heeft u zelf?.

Maakt u een keuze op uw pensioendatum? Dan kunt u die maar 1 keer doorgeven. U kunt dit daarna niet meer veranderen. Zorg dus dat u alle informatie heeft voordat u een keuze maakt.

Uw pensioengegevens

Dit onderdeel gebruikt u alleen als u een pensioenoverzicht heeft ontvangen. Hieronder leggen we graag de gegevens verder uit.

Pensioenuitvoerder
Het fonds waar u pensioen opbouwt.

Soort pensioenregeling
U heeft een bruto uitkeringsovereenkomst. Dit is een pensioenregeling waarbij uw een vaste pensioenaanspraak opbouwt.

Uw salaris dat meetelt voor uw pensioenregeling
Dit is het deel van uw salaris waarover u pensioen opbouwt. Bijvoorbeeld uw maandelijks salaris. Maar soms bouwt over meer onderdelen op. Dit noemen we het pensioengevend salaris. U vindt alle onderdelen die meetellen in het reglement in laag 3.

U bouwt geen pensioen op over
Over een gedeelte van het salaris bouwt u geen pensioen. Dit noemen we de franchise.

Salaris waarover u wel pensioen opbouwt
Dit is het deel wat wordt gebruikt om uw pensioenopbouw te berekenen. Dit noemen we de pensioengrondslag.

Percentage jaarlijkse pensioenopbouw
U bouwt elk jaar pensioen op over een deel van uw pensioengrondslag. Dit is een percentage. We noemen dit uw opbouwpercentage.

Factor A (voor uw belastingaangifte)

Het bedrag op het pensioenoverzicht kunt u nodig hebben voor uw belastingaangifte over het afgelopen jaar. Heeft u meerdere pensioenoverzichten ontvangen? Dan moet u de factor A bedragen op deze pensioenoverzichten bij elkaar tellen. Wilt u een berekening maken van uw fiscale ruimte? Gebruikt u dan het 'Hulpmiddel lijfrentepremie' op belastingdienst.nl. Uw financieel adviseur kan u hierbij ook helpen.

We hebben uw pensioenoverzicht aangepast
Vanaf 2021 ziet u op uw pensioenoverzicht ook de netto betaalde premies voor de berekening van uw jaarruimte. Hierbij gaan wij uit van de gegevens die wij van uw werkgever ontvingen. De jaarruimte is het bedrag dat u van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk extra pensioen op te bouwen. Bouwt u minder pensioen op dan van de overheid mag? Dan heeft u jaarruimte. Wilt u uw jaarruimte berekenen? Gebruik dan het 'Hulpmiddel lijfrentepremie' op belastingdienst.nl. Of vraag een financieel adviseur u te helpen.

Als u vragen heeft

Als u vragen heeft over wat u zelf moet doen. Of over de keuzes die u heeft voor uw pensioen. Kijk op deze website. Of neem contact met ons op.