Hoe bouwt u pensioen op?

Drie pijlers

A. Algemene Ouderdomswet (AOW)
De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. U bouwt dit zelf in ongeveer 50 jaar op als u in Nederland woont of werkt. De AOW van de overheid gaat in vanaf 67 (2024). Maar die leeftijd gaat in stappen omhoog. Als de levensverwachting verder blijft stijgen, gaat ook de AOW-leeftijd omhoog. U leest hierover meer op SVB.nl. U vindt er ook de bedragen en meer informatie over de AOW.

Let op
Woonde of werkte u niet altijd in Nederland? Dan krijgt u waarschijnlijk minder AOW.

B. Pensioen dat u via uw werk opbouwt
U bouwt pensioen op in onze sector. Elk jaar bouwt u een deel van uw pensioen op. U krijgt 1 keer per jaar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Daarop staat:

het ouderdomspensioen dat u nu heeft opgebouwd.
het ouderdomspensioen dat u kunt bereiken als u tot uw pensioen in onze sector blijft werken
het pensioen dat uw partner krijgt als u overlijdt.
het pensioen dat uw kinderen krijgen als u overlijdt.

Kijk ook op mijnpensioenoverzicht.nl. Daarop staat een overzicht van uw AOW en pensioen bij al uw werkgevers. U vindt er ook de nettobedragen.

C. Pensioen dat u zelf regelt
U kunt uw AOW en pensioen zelf aanvullen. Bijvoorbeeld met spaargeld of banksparen. Of met een verzekering, zoals een lijfrente. Of u dit nodig vindt, hangt af van uw eigen situatie en wensen. Een financieel adviseur kan u helpen bij het maken van keuzes. Of kijk op Nibud.nl voor de Pensioenschijf-van-vijf.

Zo bouwt u pensioen op

Elk jaar bouwt u pensioen op over een deel van uw bruto salaris in dat jaar:

Van dat salaris halen we eerst de franchise af. U krijgt namelijk later ook AOW van de overheid. Daar houden wij rekening mee bij de opbouw van uw pensioen. De franchise is € 16.322,- (2024). Maar voor Cao Verzekeringsbedrijf Binnendienst is de franchise € 15.051,- (2024) voor pensioenregelingen die uitgaan van een opbouwpercentage van minder dan 1,875%.
Het salaris dat overblijft is uw pensioengrondslag. Hierover bouwt u pensioen op.
We vermenigvuldigen dit deel van uw salaris met een percentage. Dit is uw opbouwpercentage.
Werkt u parttime? Dan is uw salaris lager dan als u 100% werkt. U bouwt dus minder pensioen op. U betaalt ook minder premie.
Er is ook een maximum. Is uw salaris hoger dan € 137.800,- per jaar (2024)? Dan bouwt u over dit hogere salaris geen pensioen op in deze Middelloonregeling. U betaalt daarboven ook geen premie meer voor pensioenopbouw in de Middelloonregeling. Voor dit deel kunt u zelf zorgen voor de opbouw van extra pensioen. Misschien heeft uw werkgever iets voor u geregeld, bijvoorbeeld de mogelijkheid om aan de Nettopensioenregeling deel te nemen. Vraag uw werkgever om meer informatie.

Het ouderdomspensioen dat u straks krijgt, is een optelsom van alle jaren waarin u werkt. We tellen daar uw verhogingen bij op. Die krijgt u elk jaar als dit financieel kan. Dit heet toeslagverlening. U leest meer over toeslagverlening bij Hoe zeker is uw pensioen?.

De belangrijkste variabelen in uw pensioenregeling die uw werkgever voor u heeft geregeld, vindt u in het Overzicht variabelen per werkgever (pdf). De cijfers over de opbouw van uw pensioen en de premie vindt u ook bij Mijn Pensioen.

Heeft uw werkgever gekozen om arbeidsongeschiktheidspensioen voor u te verzekeren? Dan geldt het maximum van € 137.800,- niet. Uw salaris boven dit maximum telt wel mee in de berekening van de hoogte van arbeidsongeschiktheidspensioen.

U en uw werkgever betalen samen voor uw pensioen

U en uw werkgever betalen elke maand pensioenpremie. De premie is de prijs van uw pensioen. Uw werkgever betaalt de premie elk kwartaal aan ons. Vraag hem hoeveel dit is. Hij houdt uw deel van de premie in op uw bruto salaris. U leest op uw loonstrook hoeveel uzelf betaalt.

Misschien betaalt uw werkgever extra premie voor toeslagverlening
Uw werkgever heeft de keuze om extra premie te storten voor extra verhoging van het pensioen. Dit geld storten we in een toeslagreserve. Geldt dit voor uw werkgever? Dan kunnen wij uw pensioen elk jaar extra verhogen. Zo heeft u meer zekerheid dat uw pensioen meegroeit met de prijzen in Nederland. U leest meer bij Hoe zeker is uw pensioen? in dit Pensioen 1-2-3.

Zo berekenen we uw premie
De premie is geen vast bedrag of percentage. Uw premie hangt af van uw bruto salaris en uw leeftijd. Maar ook van het geld dat nodig is voor de betaling van de pensioenen. De totale premie moet namelijk genoeg zijn om alle pensioenen te kunnen betalen. We bekijken elk jaar hoeveel premie nodig is. Dit heet een actuariële premie. U leest alle regels in het pensioenreglement Middelloonregeling in laag 3. Maar ook in de Actuariële en bedrijfstechnische nota (ABTN) leggen we de hoogte van uw premie en de financiering van uw pensioen uit. U leest meer bij Hoe zeker is uw pensioen? in dit Pensioen 1-2-3.

We beleggen uw premies

Een goed en betaalbaar pensioen voor onze deelnemers. Dat is waar SBZ Pensioen naar streeft. De pensioenpremies alleen leveren daarvoor niet genoeg inkomsten op. Daarom beleggen we het geld dat we beheren. Van belegd geld verwachten we op lange termijn een beter rendement dan van sparen. Maar beleggen kan niet zonder risico. Het kan dus ook gebeuren dat we geen rendement behalen of verlies lijden.

Beleggen doen we volgens een vooraf afgesproken beleid. Dit beleid is opgesteld in overleg met verschillende partijen. We onderzoeken regelmatig of dit beleid voldoet. Als dat nodig is, passen we ons beleid aan.

We beleggen collectief. Dat wil zeggen, voor alle deelnemers samen, volgens eenzelfde beleid. Er is dus geen sprake van individuele kapitalen.

Hoe wij omgaan met beleggen, leest u bij Beleggingsbeleid.

In de pensioenregeling zitten ook duurzame kenmerken. In de beleggingen schuilen namelijk risico’s op het gebied van goed bestuur, sociale omstandigheden en milieu die wij willen beheersen. Het pensioenfonds heeft hier methodes voor, zoals de dialoog aangaan met bedrijven over dit soort thema’s. We rapporteren over deze risico’s via ons jaarverslag. Lees meer over verantwoord beleggen.